Почему в банках не говорят причины отказа кредита

Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты

29.04.2020, эксперты статьи: Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа.

Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности.

Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.Содержание статьи Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать.

Ипотечное кредитование в 2018 и 2020 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета.

Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее. Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки. Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет.

Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.

Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2020 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м. Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы.

При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие.

Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту: Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:

1. его кредитная история – старые долги, исполнительные производства, наличие активных кредитов в других банках;
2. материальное состояние клиента – уровень доходов, наличие места работы, качество залога.
3. надежность клиента – судимость, регистрация, возраст, точность данных;

И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии. Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы.

Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил.

Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика.

Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно.

Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать. И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа.

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа.

Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера: С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими. Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит. Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций: Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа.

Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет.

Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной). Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается.

Расклад примерно такой: Из этого можно вынести сразу несколько выводов:

1. если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.
2. даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
3. из-за закредитованности могут отказать;
4. в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;

Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.Что касается нагрузки, с 1 октября 2020 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам. Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.

Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту: Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ.

Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента. Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один. Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров: При этом разные банки по-разному работают с БКИ.

Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно: Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек: В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории. Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом.

Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит.

Все это резко снижает шансы на получение нового кредита. Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:

1. экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.
2. скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;

С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта.

По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект. И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.

Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров.

Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:

1. образование – высшее лучше, чем среднее;
2. семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
3. возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
4. стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.

Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер.

Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле.

Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт». А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека.

Например, такое характерно для ипотечных кредитов». Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример: По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.

Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей. Вам понравилась статья? 0 Расскажите друзьям! 1

Почему банки утаивают причину отказа по кредитам

6 марта 202016 тыс.

прочитали2,5 мин.22 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы16 тыс. прочитали до концаЭто 75% от открывших публикацию2,5 минуты — среднее время чтенияЕсли вам когда-то банк отказывал в кредите, то вы наверняка слышали эту фразу: «Причину отказа в выдаче кредита банк не сообщает».Честно говоря спорное правило.

Но повсеместное, по крайней мере, недавно министр финансов Антон Силуанов даже высказался что нужно обязать банки сообщать информацию об отказах в рамках программ льготного кредитования.Здесь вопрос к банкам, которые предоставляют кредит.

У нас 70 банков отобрано в рамках программы [льготного кредитования малого и среднего бизнеса].

Думаю, мы могли быть дать такое поручение банкам, чтобы давали информацию о причинах отказов».Понятно, что клиентам (и не важно о ком идёт речь — о частных лицах или предпринимателях) неприятно, когда отказывают в кредите.

Особенно, если клиент уверен, что у него всё хорошо.Вообще, если говорить о кредитах для организаций и предпринимателей, то тут на самом деле не всё так страшно.

д., то вряд ли он будет лезть в бутылку и скрывать причину отказа.С частными лицами ситуация хуже: не успел получить отказ, а менеджер уже кричит: «Следующий!» и не спешит ничего объяснять.Самое интересное, что сотрудники принимающие заявки в большинстве случаев сами не знают почему по заявке пришёл отказ.

Их работа заключается в том, чтобы внести в систему заявление клиента, приложить сканированные копии документов, а потом (в случае положительного ответа) подготовить кредитный договор.Решение по заявке принимается совсем другими людьми и этот процесс может быть полностью или частично автоматизирован.Если вытянуть менеджера на откровенный разговор и спросить, почему всё-таки банк не сообщает о причинах отказа, то скорее всего будут получен ответ, что так делается из соображений безопасности. Но в действительности, это позволяет решить целый ряд вопросов:Безопасность.

Предполагается, что знание причины отказа позволит недобросовестным клиентам как-то манипулировать системой. Допустим при повторной заявке утаить какую-то информацию или наоборот «нарисовать» справку с доходом повыше.Ускорение работы. В большинстве банков сейчас применяют различные экспертные системы (скоринг), которые нужны, чтобы сокращать время рассмотрения заявки.

И если клиенту сообщать о причинах отказа, то это приведёт к дополнительным тратам времени и даже к спорам.Продажа дополнительных продуктов.

Отказали в кредите? Сотрудница банка удивлённо взглянет на вас и скажет: «Наверное — это из-за плохой кредитной истории.

Иногда заявки даже не рассматриваются и кредитным инспекторам так и говорят: «Принимайте заявку, держите у себя три дня, потом сообщайте клиенту об отказе.

Причину отказа — не называем!»Получается, что это очень удобно.

И для тех, кто согласно инструкции, отказывается сообщить причину.

И для тех, кто составляет эти инструкции. Хотя не удивлюсь, если последние просто руководствуются устоявшейся традицией.Спрашивать.

Лучше попытаться связаться с руководителем.

Вполне может быть, что у руководителя достаточно полномочий запросить причину отказа. Запросите отчёт по кредитной истории — сейчас это можно сделать бесплатно. Если в заявке указывались телефоны ваших друзей или коллег, то спросите — звонили им из банка (может до них просто не дозвонились).Если причина отказа действительно незначительная, то вашу заявку могут вернуть на доработку кредитному инспектору.

В этом случае, ещё есть шансы получить кредит.Если ничего не выйдет, то придётся обратиться в другой банк.Но зато, когда следующий раз вам из первого банка вам позвонят и предложат кредит, откажите. И на вопрос «Почему?!», смело отвечайте: «Причину отказа не сообщаю!» Рекомендую прочитать:

1. .
2. .

Причины отказа в предоставлении кредита

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите.

В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Практика показывает, что отказы в выдаче кредитов получают и благонадежные заемщики, что говорит о неочевидности принятия решения. Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы.

Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых. Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ.

Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом. Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Читайте: → Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

1. активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.
2. погашение имеющихся задолженностей;

Специалисты рекомендуют проверять КИ и по возможности ее улучшить. Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Смотрите: → ПДН – это показатель долговой нагрузки.

Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца.

Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

1. снижения суммы займа;
2. увеличения размера дохода;
3. погашения части имеющихся обязательств.

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода.

Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

1. снизив сумму запрашиваемого кредита;
2. увеличив размер дохода;
3. погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.
4. сообщив о дополнительных источниках дохода;

Читайте: → Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита. У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда.

И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ.

Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности. Избежать сложностей просто, достаточно: внимательно читать и проверять информацию перед подачей. Если ошибка не умышленная, то, возможно, будет достаточно лишь исправить данные и подать заявление снова.

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем.

Сюда относится:

1. недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
2. частая смена места трудоустройства.
3. общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;

Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев. 2. Непредоставление документов – одна из причин отказа В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы. Это может быть:

1. выписки из трудовой;
2. военный билет для лиц призывного возраста;
3. загранпаспорт и прочее.
4. справки о доходе;

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг.

И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов. Выход: вовремя , что требует кредитор.

3. Низкий уровень платежной дисциплины Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства.

В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита. Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее. 4. Недостаточная ликвидность обеспечения При оформлении или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования.

Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите. Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц.

Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет. Решение: подождать, когда подойдет срок подачи очередной заявки. Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика.

Это, например:

1. профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
2. непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
3. регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
4. субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.
5. национальность;
6. наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
7. возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
8. вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
9. поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
10. отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
11. пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
12. судимости;
13. семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
14. образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
15. качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
16. наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
17. место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные». У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой.

По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения. А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

1. второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
2. первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
3. третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый.

Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

Выдача кредита – это право, а не обязанность банка. Каждая заявка, рассматривается отдельно, учитываются индивидуальные факторы.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху. Автор статьи: Готовые решения

Отказ в получении кредита в банке

Опубликовано 29.06.2020 | Время чтения: 5 мин.

| прочитали: 13589 Рейтинг статьи: 5 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит.

Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как и , помогут увеличить шансы на получение кредита. По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ.

Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован. По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите.

Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику? Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку. Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru: Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина.

При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.

Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

1. Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.
2. Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
3. Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
4. Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2020 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга.

Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании. В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает.

В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

Вам также может быть интересно: В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить.

Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования.

Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить. Качество кредитной истории оценивается . Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга. Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки.

Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.