Как грамотнее выплатить ипотеку

Как быстро погасить ипотеку: способы и условия досрочного погашения

• Как быстро погасить ипотеку

Для многих граждан нашей страны ипотека является единственной возможностью купить собственное жилье. Но вместе с недвижимостью заемщик приобретает финансовые обязательства, от которых стремится побыстрее избавиться. Не многие знают, как это лучше сделать и где взять дополнительные средства.

Существует несколько способов быстрого погашения ипотеки. Еще до момента подписания договора по ипотеке следует внимательно ознакомиться с условиями соглашения.

В документе должно быть указано, что нужно сделать, чтобы . Законодательство запрещает банкам препятствовать клиентам выплачивать долги по ипотеке до установленного срока.

Чтобы не допускать неправомерных действий, кредиторы не возражают против досрочного закрытия кредита, но могут указывать в договоре условия, ограничивающие возможности плательщика. Например, в некоторых финансовых учреждениях срок полного погашения не может наступить раньше 1–3 лет с момента заключения договора. Некоторые банки указывают минимальные суммы платежей, предъявляют требования по предварительному согласованию даты выплат.

Все эти меры направлены на то, чтобы создать заемщику определенные препятствия по досрочному погашению ипотеки.

Банкам невыгодно терять часть прибыли в виде переплат по процентной ставке.

ВНИМАНИЕ! Согласно действующему законодательству РФ, каждый плательщик имеет право на досрочное погашение задолженности по ограничений и комиссий.

В договоре должны быть прописаны все условия преждевременной выплаты обязательств по кредиту.

В случае если банк препятствует досрочному погашению задолженности, заемщик имеет право обратиться в суд.

Чтобы досрочно погасить обязательства, нужно за 30 дней до выплаты уведомить банк о своем намерении. Кредиторы могут по собственному усмотрению устанавливать сроки согласования таких платежей. Иногда достаточно за день до выплаты предупредить об этом банк в устной форме посредством телефонного звонка.

Некоторые финансовые учреждения и вовсе не требуют, чтобы их уведомляли.

Порядок имеет определенные нюансы в зависимости от того, какой способ выбрал кредитор для составления графика платежей: аннуитетный или дифференцированный. Аннуитетный способ погашения ссуды пришел в Россию с Запада и быстро приобрел широкое распространение.

Данный метод предполагает график выплат, при котором размер платежей не меняется на протяжении всего периода кредитования. Суммы обязательств состоят из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными средствами. В начале кредитного периода большую часть обязательных платежей составляют проценты, и лишь незначительная доля — ссуда.

Постепенно данное соотношение изменяется в противоположную сторону. Основная задолженность погашается преимущественно в последней четверти срока кредитования. Данная схема приводит к повышению суммы переплат за пользование займом, но одновременно делает ипотеку более доступной.

Благодаря тому, что размер платежей на протяжение всего периода не меняется, заемщик имеет возможность планировать ежемесячный бюджет. Если клиент примет решение выплатить долг досрочно во второй половине срока кредитования, сэкономить на процентах не удастся, т. к. большая их часть уже погашена.

ВНИМАНИЕ! при аннуитетной схеме выплат, произведенное до расчетного периода, предполагает фиксацию суммы переплаты на специальном счете. В день выплат средства спишутся по назначению.

При дифференцированном графике погашения задолженности основной долг делится на количество месяцев периода кредитования. Каждый платеж содержит одну такую часть и проценты за пользование ссудой, начисленные на остаток долга. С каждым месяцем уменьшается.

Созаемщики и поручители могут выполнить данную процедуру только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

ВНИМАНИЕ! Если заемщик не имеет возможности лично осуществить досрочное погашение (по причине отъезда, болезни и т.

д.), он может оформить нотариально заверенную генеральную доверенность на третье лицо, в т. ч. на созаемщика. Банк не имеет права отказать в обслуживании лицу, предъявившему данный документ. Досрочное погашение ипотеки способствует уменьшению суммы переплат по кредиту.

Но при аннуитетной схеме платежей преждевременное погашение не приносит никакой пользы, т. к. большая часть процентов уже выплачена.

Если для возврата ипотеки применяется дифференцированная схема, досрочное погашение поможет снизить размер переплаты. Чем раньше выполнены обязательства, тем меньше сумма процентов.

Существует 2 вида досрочного погашения ипотеки: полное и частичное. В первом случае заемщик вносит всю сумму долга одним платежом.

При частичном погашении ежемесячные взносы осуществляются в размере, превышающем сумму, указанную в графике возврата долга. Последний способ предполагает 2 варианта изменения схемы выплат:

1. уменьшение размера обязательного платежа.
2. сокращение срока кредита;

Обычно банки советуют заемщикам 1-й вариант.

Таким образом уменьшается размер переплаты.

Это применимо к любой сумме кредита.

Но банк не берет во внимание, что после частичного досрочного заемщик может продолжать вносить сумму, которую выплачивал ранее. В этом и заключается хитрость.

ВНИМАНИЕ! Данный способ помогает снизить риски в будущем. Уменьшая размер каждого последующего минимального платежа, заемщик минимизирует свою долговую нагрузку.

Если у заемщика в какой-то момент не окажется средств в достаточном размере, он может погашение ипотеки и вернуться к выполнению обязательств по графику. Для досрочного погашения ипотеки требуется иметь в наличии определенную сумму.

Но экономия не должна портить качество жизни. Не нужно отказывать себе во всем, чтобы расплатиться с долгами. Существует несколько советов, как быстрее избавиться от обязательств.

Если заемщик не относится к льготной категории граждан и не имеет дополнительных доходов, единственным способом досрочной уплаты ипотеки является экономия. При этом нужно помнить, что нельзя отказываться от жизненно важных вещей, таких как качественные продукты питания.

Это может отразиться на состоянии здоровья. Достаточно сократить некоторые расходы. Способы экономии:

1. отказ от алкоголя и курения;
2. отказ от спонтанных покупок;
3. отказ от такси в пользу муниципального транспорта, приобретение проездного билета;
4. отказ от занятий в спортивном зале в пользу домашних тренировок;
5. сокращение частоты посещения кафе и других точек общественного питания в пользу домашней кухни;
6. приобретение продуктов питания в оптовых торговых точках;
7. оплата покупок с использованием кешбэк-сервисов.
8. подключение интернета и мобильной связи с наиболее выгодными тарифами;

По возможности можно заняться подработкой, например фрилансом, или превратить свое хобби в дополнительный источник дохода.

Рождение второго ребенка в семье дает право на получение материнского капитала. Одним из вариантов его использования является улучшение жилищных условий. Средства могут быть направлены на уплату первоначального взноса или погашения ипотеки.

Клиенту нужно представить сертификат кредитору, открыть текущий счет и получить справку с его номером и реквизитами для перечисления денег. Затем следует подать заявку о выплате материнского капитала в Пенсионный фонд.

Запрос рассматривается в течение 2 месяцев, после чего деньги поступают на банковский счет.

Ипотечные заемщики имеют право на получение от стоимости приобретаемой недвижимости и суммы уплаченных процентов. Покупатель жилья может рассчитывать:

1. на 13 % от стоимости недвижимости, но не более 260 тыс. руб.;
2. 13 % от суммы уплаченных процентов, но не более 390 тыс. руб.

Для получения компенсации нужно обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию по месту работы.

Полученные средства направляются на выплату задолженности. Затем заемщик погашает новый кредит согласно графику. Смысл данного метода заключается в получении выгоды за счет разницы ставок.

Например, первый кредит предполагал уплату комиссии в размере 12 % годовых, а второй — 8 %.

Если до конца выплаты обязательств остается около половины срока, рекомендуется подобрать банк с выгодными условиями для рефинансирования.

Оформив новую ссуду с более низкой процентной ставкой и погасив полученными средствами действующий кредит, заемщик может существенно сэкономить и снять с себя долговое обременение. ВНИМАНИЕ! Максимальную выгоду от рефинансирования заемщик получает при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 5 лет. Оформление рефинансирования занимает много времени.

Нужно вновь производить оценку недвижимости, собирать пакет документов, подтверждать платежеспособность заемщика. Поэтому, если до конца срока кредитования осталось немного времени, следует подумать о целесообразности рефинансирования.

В большинстве таких случаев оно не оправдывает себя. Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами.

Банк должен подробно расписать условия и порядок регулярного досрочного частичного . Если данная информация отсутствует, рекомендуется поинтересоваться у специалиста финансового учреждения о такой возможности.

Если есть такая возможность, лучше не спешить с получением кредита.

Рекомендуется накопить как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем меньше сумма кредита, тем меньше переплата. ВНИМАНИЕ! Для заемщиков, желающих быстро расплатиться с долгами, подойдет ипотека с первоначальным взносом 20 % и более.

В данной ситуации следует взвешивать все обстоятельства. Если во время накопления средств приходится арендовать жилье и вносить за него плату, рекомендуется подумать о целесообразности такой траты времени и денег.

Лучше заняться сбором документов и оформлением кредита. Многие продавцы готовы предоставить скидку в размере 5–10 % от стоимости недвижимости, чтобы быстрее ее продать.

Даже если это не озвучивается напрямую, следует об этом поговорить. Данный способ улучшения жилищных условий подходит тем, кто способен действовать не спеша. Сначала следует оформить ипотеку на приобретение небольшой квартиры.

После выплаты кредита можно ее продать и купить более просторное жилье. Деньги, вырученные за реализацию квартиры, рекомендуется использовать для уплаты первоначального взноса. Таким образом сумма ипотеки уменьшится, и ее можно будет быстро погасить.

Многие молодые семьи предпочитают покупать жилье в новостройках.

Застройщики имеют аккредитацию в нескольких банках.

Прежде чем оформлять ипотеку, рекомендуется ознакомиться с условиями каждого из них и выбрать вариант с наименьшей процентной ставкой. ВНИМАНИЕ! Даже небольшая разница в размере комиссии, такая как 0,5 %, может за несколько лет сэкономить заемщику сотни тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке рекомендуется ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений. Процедура досрочного погашения ипотеки занимает много времени.

Нужно каждый раз при внесении платежа писать заявление с просьбой списать переплату в счет досрочной уплаты обязательств. Заемщик вынужден идти в банк, вносить наличные на кредитный счет и оставлять заявку, составленную в письменной форме. Это влечет за собой издержки на оплату транзакций.

Чтобы облегчить задачу и сэкономить на комиссии, рекомендуется привязать зарплатную карту, оформленную в отделении кредитора, к ипотечному счету. Ежемесячно на карточку будет поступать зарплата. Если ежемесячный оборот средств на счете превышает 10 тыс.

руб., плата за обслуживание не взимается. Заявление на досрочное погашение ипотеки можно ежемесячно оформлять в . Это займет минимум времени — не больше минуты.

Обычно банки требуют, чтобы заемщик уведомлял их о заселении новых лиц в объект ипотеки. Без разрешения кредитора сдавать в аренду залоговое имущество запрещено. Но на практике банки не предъявляют претензий к заемщику при выявлении факта данного нарушения.

Главным показателем для них является полнота и своевременность выполнения обязательств по ссуде. По мнению потребителей ипотечное кредитование имеет как преимущества, так и недостатки.

В качестве достоинств можно выделить следующие показатели:

• Наличие собственной жилой площади. Длительно снимать квартиру на условиях аренды невыгодно. Ипотека позволяет вкладывать деньги в собственную недвижимость. Приобрести жилье, используя только собственные средства, для большинства граждан затруднительно. Быстро накопить такую крупную сумму почти невозможно. Если понемногу откладывать сбережения на протяжении длительного времени, деньги могут обесцениться.
• Возможность приобрести жилье в любое самое подходящее время. Если на данный момент обстоятельства складываются наилучшим образом — ставка по кредитам минимальная и цены на недвижимость значительно снизились, ипотека позволит не упустить момент и выгодно приобрести жилье.

При наличии существенных преимуществ ипотека имеет и ряд недостатков.

Минусы данного вида кредитования:

• Трудности оформления. Чтобы получить заем, нужно соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым по отношению к клиентам и недвижимости. Большое внимание уделяется кредитной истории потенциального заемщика. Процедура оформления ипотеки продолжительная и затратная.
• Дополнительные расходы. Затраты на страховку и оценку залогового имущества увеличивают стоимость ипотеки.
• Длительный срок уплаты. Заемщик вынужден погашать задолженность и экономно расходовать собственные средства более 10 лет. Это не может не повлиять на качество его жизни. С психологической точки зрения многие заемщики воспринимают данное обязательство в качестве рабства.
• Риск потери права собственности на недвижимость. До момента погашения задолженности залоговое имущество, в данном случае это объект ипотеки, не принадлежит в полной мере заемщику. В случае неуплаты обязательств по ссуде банк имеет право подать иск в суд и реализовать недвижимость с целью возмещения убытков.
• Высокая процентная ставка. Комиссия за пользование ипотечными средствами в России установлена на уровне, в 2 раза превышающем значение данного показателя в Европе. Высокая ставка влечет за собой большие переплаты по кредиту.

Принимая решение об оформлении ипотеки, необходимо взвесить все возможные риски. Не рекомендуется обременять себя обязательствами при отсутствии стабильного дохода или наличии кредитной нагрузки по другим действующим займам. При данных обстоятельствах погасить ипотеку досрочно будет невозможно.

Кроме того, возрастает риск возникновения серьезных финансовых затруднений, вплоть до дефолта. Не рекомендуется оформлять ипотеку и в период экономической нестабильности страны. При таких условиях велика вероятность банкротства застройщика.

Компания может разориться. В таком случае сдача объекта будет отложена на неопределенный срок. Статья была полезна Полезна 28 Не очень 5 Является экспертом в нише Fintech. Специализируется на российском финансовом рынке.

Имеет высшее образование в сфере маркетинга и финансов. 06.04.2020 202 прочтений Последнее обновление 06.04.2020 Назад ко всем статьям Популярные статьи

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

У любой ипотеки есть обязательный платеж — деньги, которые нужно вносить каждый месяц, чтобы банк не начислил пени за просрочку.

Но можно вносить сумму больше обязательного платежа каждый месяц или раз в полгода с премии — это называется досрочным погашением.

При досрочном погашении банк предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить платеж.

В этой статье разбираемся, какой вариант выгоднее выбирать. В статье говорим об ипотеке с аннуитетными платежами — это ипотека с одинаковыми ежемесячными платежами.

Платеж за первый, второй, десятый и последний месяцы не меняется.

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам.

Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

1. гасить досрочно с сокращением срока;
2. гасить досрочно с уменьшением платежа.
3. не гасить досрочно;

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.

Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

1. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
2. срок кредита — 30 лет;
3. всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
4. проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей. Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего. Гасить с сокращением срока. Если вносить каждый месяц на 5000 рублей больше и выбирать сокращение срока, получатся такие цифры:

1. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
2. срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
3. всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
4. проценты — 1 505 720 рублей.
5. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;

Срок кредита уменьшился почти вдвое, а проценты — на 2 205 606 рублей.

Но расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки выросли на размер досрочного платежа — в нашем примере это пять тысяч рублей. Гасить с уменьшением платежа.

Если вносить те же 5000 рублей, но выбирать уменьшение платежа, срок кредита всё равно будет уменьшаться, но не так сильно:

1. проценты — 2 248 453 рубля.
2. ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;
3. всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
4. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
5. срок кредита — 25 лет 3 месяца;

По сравнению с вариантом без досрочного погашения экономия на процентах 1 462 873 рубля.

Самая низкая переплата по процентам получается, если досрочно гасить ипотеку с сокращением срока. Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму.

Тогда удастся получить сразу две выгоды:

1. уменьшение срока кредита;
2. снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

1. всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
2. проценты — 1 505 720 рублей.
3. срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
4. ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
5. дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше.

А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока. Главное преимущество этого способа — снижение рисков.

Пока с доходами всё в порядке, стратегия работает точно так же, как с сокращением срока ипотеки, но в случае падения доходов защищает от просрочек по кредиту, комиссий и пеней. Сравним четыре способа погашения по сроку ипотеки и переплате по процентам: Способ Срок кредитаПроцентыБез досрочного погашения30 лет3 711 327 рублейСокращение срока14 лет и 2 месяца1 505 720 рублейУменьшение платежа25 лет и 3 месяца2 248 453 рубляУменьшение платежа и срока14 лет и 2 месяца1 505 720 рублей Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год.

Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашенияСрок ипотекиРасходы на страховкуНе гасить досрочно30 лет360 000 рублейС уменьшением платежа26 лет312 000 рублейС сокращением срока15 лет180 000 рублейС уменьшением платежа и сокращением срока15 лет180 000 рублей Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день.

Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно.

Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются. Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей.

И вносит их в январе 2023 года в счет сокращения срока кредита: Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей. Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах. Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение: В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно.

Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей. В нашем примере получается так: Копить год 300 000 рублейВносить сразу по 25 000 рублейСрок кредита18 лет и 9 месяцев18 лет и 4 месяцаПроценты1 839 690 рублей1 773 737 рублейЭкономия на процентах1 871 673 рублей1 937 589 рублей Вносить платежи можно через личный кабинет банка или мобильное приложение.

Возможно, в каком-то региональном банке всё еще нужно ходить в отделение лично и писать заявление, но крупных банках, например, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Россельхозбанке, всё можно делать в приложении. Покажем на примере Сбербанка. Нужно зайти в приложение и найти вкладку «Кредиты» и нажать на ипотеку, затем перейти в раздел «Операции» и «Погасить досрочно»: Теперь нужно ввести сумму: под строкой будет указана минимальная и максимальная суммы погашения — меньше минимальной внести не получится.

Затем в верхней части экрана выбрать тип досрочного погашения: Готово.

Чтобы увидеть новый срок или платеж по ипотеке, нужно перезайти в приложение.

Квартира не всегда дорого Группа «Самолет» строит квартиры, на которые реально накопить, а еще их можно покупать в рассрочку и в ипотеку.

Так что ставим финансовую цель и берем курс на квартиру. Уи!

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

27 октября 2020Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

Поделиться

1. Vkontakte
2. Pinterest
3. Facebook
4. Twitter

В 2018 году мы с мужем купили квартиру.

Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет.

14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.Мы внесли последний платёж в октябре 2020 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе.

На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью.

Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних по Санкт‑Петербургу.К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут.

Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку».

Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией.

1. Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
2. Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
3. Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
4. В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные.

Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни?

Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить. Что почитать по теме � Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям.

Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%.

Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки.

В итоге больший процент может быть выгоднее.Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов.

Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту.

Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%.

Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете.

Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить. Что почитать по теме � Наш ежемесячный составлял 21 243 рубля.

Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду.

Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло.

На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо.

Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это. Что почитать по теме Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт.

Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах.

Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме � Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план.

Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа.

Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки.

Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «»):

1. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.
2. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей.

И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют.

При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни. Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы. Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции.

Или если вы придумали себе красивый заголовок

«Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года»

, как я.На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось.

В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану.

А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду.

Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.Здесь нет никакого секрета.

Чтобы высвободить больше денег, нужно:

1. меньше тратить.
2. больше зарабатывать;

В ход пошли обе стратегии.Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали.

В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза.

Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы.

Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда.

У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать. С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается. Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно.

Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать.

Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно.

Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение.

На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего.

До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали.

За этот год мы посетили театр два раза.

Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно ).На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей.

Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных. Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато.

Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям.

Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит.

Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили.

Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу.

Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт.

Туда же отправились налоговые вычеты.И это тоже важный момент.

Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме � Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

1. Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
2. Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
3. На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.
4. Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И, конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.Показать большеЕсли нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterПоделиться

1. Twitter
2. Pinterest
3. Vkontakte
4. Facebook

Свежее12:3112:2012:0011:5011:1011:0010:3010:1710:009:289:008:493:00вчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчера9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 9 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 8 июня 18+Копирование материалов запрещено.